Crédit immobilier : quels frais peut-on réellement financer en 2026 ?

Quand on prépare un achat immobilier, on regarde naturellement en premier le prix de la maison ou de l'appartement.

Mais le véritable budget d'une acquisition ne s'arrête pas au prix affiché dans l'annonce.

Frais de notaire, travaux, garantie du prêt, frais de dossier… tous ces éléments peuvent peser dans le budget final.

Et c'est justement là qu'une information est souvent méconnue :

selon votre situation et la qualité de votre dossier, certains de ces frais peuvent être intégrés directement dans votre crédit immobilier.

Autrement dit, avant de penser :

« Je n'ai pas assez d'apport, donc je ne peux pas acheter », il faut d'abord étudier précisément votre projet.

Car une banque ne regarde pas uniquement le prix du logement.

Elle analyse l'ensemble de l'opération.

🏠 1. La banque étudie votre projet dans sa globalité

Lorsqu'un établissement bancaire analyse une demande de crédit immobilier, plusieurs éléments entrent en ligne de compte :

vos revenus ;
votre stabilité professionnelle ;
votre taux d'endettement ;
votre reste à vivre ;
votre apport personnel ;
la valeur du bien ;
votre capacité à rembourser sur la durée.

Il n'existe donc pas un financement identique pour tout le monde.

Deux acquéreurs souhaitant acheter exactement la même maison peuvent obtenir deux plans de financement très différents.

Et contrairement à une idée encore largement répandue, le montant emprunté peut, lorsque le dossier le permet et que la banque l'accepte, dépasser le seul prix d'acquisition du logement.

💰 2. Peut-on financer les frais de notaire ?

Oui, cela peut être possible.

Dans l'ancien, les frais d'acquisition représentent généralement environ 7 à 8 % du prix d'achat, contre environ 2 à 3 % dans le neuf.

Ils sont normalement réglés au moment de la signature de l'acte authentique.

Mais selon votre dossier, certaines banques peuvent accepter de les intégrer dans le financement global.

Cela dépend notamment :

de votre apport ;
de vos revenus ;
de votre capacité d'endettement ;
de votre gestion bancaire ;
de votre profil emprunteur ;
et naturellement de la politique de la banque.

L'apport personnel reste généralement apprécié par les établissements prêteurs, mais son absence ne signifie donc pas systématiquement que tout projet immobilier est impossible.

🔑 3. Et le fameux financement à 110 % ?

On parle généralement de financement à 110 % lorsque le crédit couvre le prix du logement ainsi que les frais annexes, notamment les frais d'acquisition.

Soyons clairs :

ce type de financement est aujourd'hui beaucoup plus sélectif.

Les banques privilégient généralement les dossiers disposant d'un apport.

Mais certains profils peuvent encore obtenir un financement couvrant une très grande partie, voire dans certains cas l'ensemble du projet.

Cela peut notamment concerner certains primo-accédants disposant d'une bonne capacité de remboursement, des personnes bénéficiant de revenus stables ou des emprunteurs présentant une excellente gestion financière.

Il ne faut donc pas partir du principe que :

« Sans apport, aucune banque ne me financera. »

Il faut faire étudier le dossier.

🔨 4. Peut-on intégrer les travaux dans son crédit immobilier ?

C'est un point extrêmement intéressant lorsqu'on achète un bien nécessitant une rénovation.

Oui, des travaux peuvent être intégrés au financement immobilier, sous réserve naturellement de l'accord de l'établissement prêteur.

Cela peut concerner notamment :

une rénovation intérieure ;
la toiture ;
l'isolation ;
le remplacement des fenêtres ;
le chauffage ;
l'électricité ;
la plomberie ;
la salle de bains ;
la cuisine ;
certains travaux d'accessibilité ;
certains aménagements directement liés au logement.

Pourquoi est-ce intéressant ?

Parce qu'intégrer les travaux dès le départ permet de raisonner sur le coût réel du projet, et pas uniquement sur le prix d'achat.

La banque demandera généralement des justificatifs : devis d'entreprises, descriptifs des travaux, plans ou programme de rénovation et, selon le montage, factures permettant le déblocage des fonds.

🌱 5. Et pour les travaux de rénovation énergétique ?

C'est devenu un élément majeur dans certains projets immobiliers.

Isolation, chauffage, ventilation, fenêtres, amélioration de l'enveloppe du bâtiment…

Lorsqu'on achète un logement énergivore, il est essentiel d'intégrer le coût des améliorations énergétiques dès l'étude du projet.

Certaines aides ou solutions de financement peuvent également compléter le crédit immobilier lorsque les conditions d'éligibilité sont réunies.

C'est justement pour cela que je considère qu'une visite immobilière ne doit pas simplement répondre à la question :

« Est-ce que cette maison vous plaît ? »

Il faut également se demander :

« Combien coûtera réellement cette maison une fois les travaux nécessaires réalisés et comment allons-nous financer l'ensemble ? »

C'est une différence essentielle.

🏦 6. Les frais de garantie peuvent-ils être financés ?

Un crédit immobilier génère également des frais liés au financement lui-même.

La banque peut notamment demander une garantie sous différentes formes : caution d'un organisme spécialisé, hypothèque ou autre mécanisme applicable au dossier.

Selon les établissements bancaires et le montage retenu, certains de ces frais peuvent être intégrés au financement.

Il en va parfois de même pour les frais de dossier bancaire.

Encore une fois, rien n'est automatique.

Tout dépend de la banque et de votre dossier.

⚠️ Le prix de la maison n'est donc pas votre véritable budget

C'est probablement ce qu'il faut retenir.

Lorsque vous voyez une maison affichée à 200 000 €, la bonne question n'est pas uniquement :

« Puis-je emprunter 200 000 € ? »

Il faut regarder :

Prix du bien + frais d'acquisition + travaux éventuels + coût du financement – apport – aides éventuelles = coût réel du projet.

Et c'est sur cette vision globale qu'il faut construire votre financement.

🤝 C'est aussi ma façon d'accompagner mes acquéreurs

Mon métier ne consiste pas simplement à trouver une maison et à organiser une visite.

Un projet immobilier doit être sécurisé financièrement avant d'aller trop loin.

C'est pourquoi je travaille en étroite collaboration avec des courtiers partenaires.

À titre gratuit et sans engagement pour cette première approche, nous pouvons étudier ensemble :

votre capacité d'emprunt, votre apport, les aides auxquelles vous pourriez prétendre, les frais liés à l'acquisition et, lorsque cela est nécessaire, l'intégration des travaux dans votre financement.

Et lorsqu'un bien nécessite une rénovation énergétique, je peux également vous mettre en relation avec mes partenaires afin d'étudier plus précisément les travaux et l'accompagnement envisageable.

L'objectif n'est pas de vous faire acheter à tout prix.

L'objectif est de savoir précisément ce que vous pouvez acheter sans déséquilibrer votre budget.

📞 Vous pensez que votre apport est insuffisant ?

Vous avez repéré un bien avec des travaux ?

Vous ne savez pas si les frais de notaire peuvent entrer dans votre financement ?

Ou vous avez tout simplement besoin de connaître votre véritable budget immobilier avant de commencer vos recherches ?

Appelez-moi.

Nous commencerons par étudier votre situation et les différentes possibilités.

Un projet immobilier : un réflexe, on appelle JP !

Jean-Pierre Muscedere
Conseiller immobilier indépendant Optimhome
📞 06 65 62 40 29

Source

Cet article s'appuie notamment sur les informations publiées par Blandine Rochelle pour Logic-Immo, le 27 juillet 2026, dans l'article :

« Quels frais peut-on intégrer dans son crédit immobilier ? »

Les informations ont été reformulées et adaptées dans une démarche d'information et d'accompagnement des acquéreurs.

Les possibilités de financement dépendent de la situation de chaque emprunteur, de l'établissement prêteur, de ses critères d'octroi et de la nature du projet. Les informations présentées dans cet article sont générales et ne constituent pas une offre de crédit ni un accord de financement. Une étude personnalisée reste indispensable.